案例丨小额网贷拖一拖就可以不还？不会影响征信？

小额网贷是一种利用互联网技术进行的个人借贷服务，它允许用户通过在线平台快速、便捷地获取小额贷款。简单来说，就是投资人和借款人通过互联网进行相互匹配，完成借贷交易的一种模式。

有些人觉得，小额网贷约定的利息不合法，而且借贷双方线上交易，距离远，诉讼成本高，只要拖一拖就可以不用还了，真的如此吗？

一起来看看今天的案例。

案情介绍

2022年8月，张三通过“某分期”小额贷款APP与某融资公司签订了《个人信用消费贷款合同》，向该公司借款4800元，约定借款期限12个月，年利率24%，同时，这笔借款由某担保公司提供担保，约定如张三未按时偿还借款，将由某担保公司代为偿还。

2023年1月，张三未按照约定偿还本金及利息，某担保公司按约替张三代偿后，将该笔债权转给了某咨询公司，并向张三履行了通知义务。

后这家咨询公司将张三诉至法院。

案件结果

当地法院按照规定向被告张三送达开庭手续，同时说明本案情况。张三对借款无异议，表示愿意调解，随后法院向原告某咨询公司转述了张三的调解意愿，原告同意调解。

最后，双方达成调解意见，张三当场偿还本息共计3500元，原告某咨询公司撤诉。

近期多起小额网贷案件中，许多当事人都存在着这样或那样的认识误区，总结下来大概有四种：

误区一：不还小额网贷不影响征信。

小额网贷平台鱼龙混杂，确实有部分公司没有和征信系统联网，所以逾期未还时不影响征信。但一旦相关案件起诉，法院作出有效判决，债权人申请强制执行后，就可能会被法院列为失信执行人。

误区二：诉讼成本高，债权人会放弃追债。

有些使用小额网贷的人觉得网贷都是线上交易，借款人远在异地，一旦追债会涉及到差旅、住宿等等，时间成本也高。在借款额度比较小的情况下，拖一拖他们就会放弃追债。然而现在很多法院已经全面开通了网上庭审，足不出户使用手机、电脑参与开庭已成为现实，因此借款人进行追债的诉讼成本并不高。

误区三：去掉网络身份就可完美隐身。

在有些案例中，借款逾期后，借款人会注销账号、卸载APP、换掉手机号码，认为这样就可以“完美隐身”，出借人找不到自己，这笔借款自然就会不了了之。注意，通常来说网贷平台都留存有借款人申请贷款时填写的信息，包括身份证照片、紧急联系人、签订送达地址确认书等，出借人依据这些信息通过法律程序主张借款，法院一般都会予以支持。

误区四：网贷利息过高不合法，钱不用还。

确实大部分网上贷款平台会和借款人约定比较高的利息，有些借款人认为利息约定过高不合法，所以不用还。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第25条规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

简单来说，当前一年期贷款市场报价利率为3.45%，四倍即为13.8%。在今天的案例中网贷平台与借款人约定的利率为24%，那么法院在进行判决时，会支持合法范围内的利率，也就是说借款人要按照13.8%的利率来支付利息。

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